編者按：“資金江湖”永遠(yuǎn)不缺少故事，房貸雖然退居二線，但并沒(méi)有相忘于江湖。市場(chǎng)的參與者正將目光投向由房產(chǎn)抵押（首次或二次）演繹出來(lái)的住房抵押貸款業(yè)務(wù)，資金需求端如此，投資端亦如此?！　?/span>

    ■本報(bào)記者 張 歆　　

　　擾人的推銷(xiāo)電話，有時(shí)也會(huì)成為微觀經(jīng)濟(jì)的晴雨表。

　　“年底資金需求高，銀行貸款了解一下？”近日家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的李女士的手機(jī)受到了各種中介的“疲勞轟炸”，其中貸款需求是中介最常詢(xún)問(wèn)的事宜之一。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪多家貸款中介發(fā)現(xiàn)，住房抵押是中介非常樂(lè)于推薦的貸款方式。“抵押貸款額度高、利率低、期限長(zhǎng)”，某號(hào)稱(chēng)專(zhuān)職貸款服務(wù)14年的貸款公司的工作人員張女士對(duì)本報(bào)記者表示，“填報(bào)資金用途方面您不用擔(dān)心，我們收取了服務(wù)費(fèi)，肯定幫您設(shè)計(jì)好方案，后續(xù)也不會(huì)被銀行追責(zé)。”

　　從騷擾電話

　　到行業(yè)景氣度指數(shù)

　　金融業(yè)從業(yè)者張先生的手機(jī)號(hào)碼已經(jīng)使用了多年，也因此成為各類(lèi)推銷(xiāo)人員“重點(diǎn)照顧”的對(duì)象，張先生對(duì)此很無(wú)奈，畢竟其信息泄露的可能途徑有N條。

　　“我大致估算了一下自己最近幾個(gè)月接到的騷擾電話的類(lèi)型，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象——騷擾電話與其推銷(xiāo)產(chǎn)品所在的行業(yè)景氣度高度負(fù)相關(guān)”，張先生表示，“今年樓市‘金九銀十’爽約，有關(guān)各地樓盤(pán)的推銷(xiāo)近期也特別多，我個(gè)人已經(jīng)收到京津冀、成都、山東等多地的樓市項(xiàng)目推介；此外，由于近期樓市成交量低迷，按揭貸款需求降低，住房抵押貸款的推介明顯增加，感覺(jué)有點(diǎn)像所謂方便面指數(shù)與消費(fèi)升級(jí)還是降級(jí)的隱喻。”

　　當(dāng)然，并非每一個(gè)被推銷(xiāo)電話“致意”的消費(fèi)者都會(huì)仔細(xì)分析推銷(xiāo)的內(nèi)容，但是“年底貸款推介多”確實(shí)是很多人的共識(shí)。

　　“我偶爾也會(huì)主動(dòng)要求貸款公司的人發(fā)短信給我，留下能夠回?fù)艿碾娫捥?hào)碼，以防自己有突然的資金需求，畢竟年底前很多賬目必須給供應(yīng)商和工人結(jié)清，而客戶能否及時(shí)向我付款還存在未知數(shù)”，在北京從事裝修業(yè)務(wù)多年的吳工長(zhǎng)如今非常謹(jǐn)慎，因?yàn)槠湓?jīng)“吃過(guò)一塹”——為了在關(guān)鍵時(shí)刻找到過(guò)橋資金，吳工長(zhǎng)曾經(jīng)跑得焦頭爛額，并承擔(dān)了較高的利率。

　　“由于年底額度不足、銀行自身結(jié)算等原因，銀行通常在12月下旬就停止放貸了，就每年的情況來(lái)看，多數(shù)銀行選擇的時(shí)間點(diǎn)在12月20日前后”，另一位貸款中介人士王先生在《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪時(shí)表示，“如果有貸款計(jì)劃，現(xiàn)在應(yīng)該抓緊考慮，畢竟完成申請(qǐng)貸款到批貸的流程還需要一段時(shí)間。最快是材料齊備后5個(gè)-10個(gè)工作日，最慢要接近一個(gè)月時(shí)間。”

　　住房抵押貸款

　　推薦熱度最高

　　或許是銀行與房地產(chǎn)業(yè)的默契度最高，因此，在相對(duì)銀根較緊的年末，住房抵押貸款成為了部分貸款中介最愿意推銷(xiāo)的產(chǎn)品。

　　前述貸款公司員工張女士表示，“我們公司合作的銀行有30多家，銀行推出的產(chǎn)品大概有100多種，我們可以根據(jù)系統(tǒng)評(píng)分幫你選擇最合適的銀行和最合適的產(chǎn)品。不過(guò)，無(wú)論是消費(fèi)貸還是經(jīng)營(yíng)貸，估計(jì)您都需要抵押房產(chǎn)。”

　　在與貸款中介的交流中，《證券日?qǐng)?bào)》記者虛構(gòu)的身份是“目前京城有房產(chǎn)，市場(chǎng)價(jià)400萬(wàn)元，貸款200余萬(wàn)元、按揭月供8000元，貸款需求接近100萬(wàn)元”。

　　“我們可以給你的房產(chǎn)申請(qǐng)‘二抵’（注：即二次抵押），如果你其他資質(zhì)良好，最低可以申請(qǐng)到略低于5.4%的年化利率，消費(fèi)貸可以申請(qǐng)10年還清，經(jīng)營(yíng)貸可以20年還清”，張女士表示，“如果你不抵押房產(chǎn)，年化利率可能上升至8%。”

　　“現(xiàn)在純信用類(lèi)的消費(fèi)貸的審批確實(shí)比較嚴(yán)，額度也少，如果你在北京有房或有車(chē)，建議您還是增加抵押物”，貸款中介王先生也非常傾向于向《證券日?qǐng)?bào)》記者住房抵押類(lèi)貸款。王先生承認(rèn)，在樓市火爆時(shí)期，大多數(shù)人都在尋找信用類(lèi)貸款，并想盡辦法騰挪進(jìn)首付，而抵押貸款則較少被人問(wèn)津；如今，銀行的業(yè)務(wù)人員私下里是歡迎化身消費(fèi)貸的首付貸申請(qǐng)，但是客戶卻是不敢貸了。

　　據(jù)了解，中介公司通常在與客戶面談半小時(shí)后，就能借助銀行的評(píng)分體系，基本確定比較適合該客戶的銀行和產(chǎn)品。

　　此前，《證券日?qǐng)?bào)》記者曾在某股份制銀行官網(wǎng)推介個(gè)人消費(fèi)貸款的界面看到一句廣告語(yǔ)——“把您的房產(chǎn)變成提款機(jī)，盡情享用！”與之想伴隨的，是“貸款金額最高可達(dá)2000萬(wàn)元”的表述。

　　彼時(shí)，《證券日?qǐng)?bào)》記者曾致電該行北京市某區(qū)的信貸員獲悉，北京地區(qū)的抵押貸款上限實(shí)際已經(jīng)降至1000萬(wàn)元，而且必須是對(duì)公貸款，而且，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，北京地區(qū)消費(fèi)貸款的上限應(yīng)該是100萬(wàn)元。該人士表示，“官網(wǎng)和客服的描述應(yīng)該是一個(gè)綜合表述，不太可能真的放這么多款”。

　　不過(guò)，由此也可以看出，部分銀行對(duì)于住房抵押貸款絕對(duì)是“真愛(ài)”！

　　當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款，目前商業(yè)銀行的態(tài)度其實(shí)是有所差異的。今年一季度末，另一家股份制商業(yè)銀行證實(shí)已暫停發(fā)放北京地區(qū)200萬(wàn)元以上的個(gè)人住房抵押貸款。據(jù)了解，該調(diào)整并非監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)一要求，而是銀行自身的商業(yè)行為。在政策趨緊的背景下，樓市“金九”成色不足。上海易居研究院日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，9月上半月，其監(jiān)測(cè)的40個(gè)典型城市新建商品住宅成交面積環(huán)比8月上半月僅增長(zhǎng)1%。此外，每年中秋節(jié)期間的樓市成交量，是促成“金九”的重要因素，但從今年的成交情況來(lái)看，各地的市場(chǎng)表現(xiàn)較為平淡。

　　數(shù)據(jù)顯示，9月22日至24日，北京新建商品住宅成交約360套，二手房累計(jì)成交74套；深圳新建商品住宅成交僅為212套；上海新建商品住宅成交約515套，其成交面積僅有3.4萬(wàn)平方米，同比減少4.4%，是近5年以來(lái)成交最少的一年。

　　合碩機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，雖然進(jìn)入9月份后，北京新房及二手房市場(chǎng)依然保持著一定的成交熱度，但北京新房市場(chǎng)始終處于供過(guò)于求的市場(chǎng)環(huán)境中，因此，在成交量攀升的背后，其主要原因還是在于供量的加大，購(gòu)房者可選擇面增多，使得整體成交量出現(xiàn)上揚(yáng)。

　　“相比之下，北京二手市場(chǎng)狀況更加不容樂(lè)觀。”郭毅指出，雖然北京9月份二手房成交量依然能夠保持在1.5萬(wàn)套左右，處于市場(chǎng)的陰晴平衡線之上，但當(dāng)前新增房客比已持續(xù)下滑，體現(xiàn)出二手房市場(chǎng)新增需求的匱乏無(wú)力，預(yù)計(jì)自10月份開(kāi)始，北京二手房市場(chǎng)將進(jìn)入新一輪的下行周期。

　　“雖然9月份各地成交量較為平淡，但從近期各大房企新盤(pán)打折促銷(xiāo)活動(dòng)的增多可以看到，房?jī)r(jià)已經(jīng)出現(xiàn)下行的苗頭。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，下一階段，樓市沖高回落現(xiàn)象將逐漸增多，房?jī)r(jià)調(diào)整也將呈現(xiàn)出從點(diǎn)到區(qū)域的特點(diǎn)，尤其是對(duì)于熱點(diǎn)城市來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)力將很難再支撐市場(chǎng)繼續(xù)沖高。