隨著中國老齡化的加劇，養(yǎng)老話題也越來越成為社會熱點。3年前推出的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，目前究竟如何了呢？這些已經參與保險版“以房養(yǎng)老”的老人們是否過得開心，抑或是后悔自己的決定呢？帶著這些問題，羊城晚報記者對這些老人進行了回訪。記者發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”雖然已經為大眾所熟知，然而還需要更多人的努力與推動。

　　回訪 老人滿意，認為改善了生活質量

　　82歲的方叔和76歲的李姨是一對典型的“空巢老人”。兩個女兒一個遠赴加拿大定居，一個忙于工作和家庭。

　　老兩口早早就買了兩套商品房用以養(yǎng)老，并為此幾乎已經積蓄耗盡。為了將來不給兩個女兒增加負擔，老兩口早早去考察了養(yǎng)老院，“考察了一家很好的私立養(yǎng)老院，設備全部是進口，連洗澡都不用自己動手。需要一次性繳納46萬元作為30年房租。”

　　2015年，以房養(yǎng)老政策在國內落地，有保險公司推出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。方叔在反復研究了當下的政策后，決定召集全家商量將其中一套商品房抵押出去，“每個月8000多的工資收入，加上保險公司給的4000多的養(yǎng)老金，這套房子現(xiàn)在出租還有近2000元的收入，攢下的錢應該夠我們去養(yǎng)老院了。”

　　“他們不是要我的房子，房產證一直在我自己手中。”在采訪過程中，馮叔反復強調這一點。這也是絕大部分老人對這一政策最看重的地方，這也意味著方叔的女兒們在他們身后，只要還清了保險公司的支付的款項和利息，依然可以繼承這套房產。

　　除了空巢，還有寡居老人。唐阿姨早年下海，攢下了現(xiàn)在居住的房子。但是退休后退休金很低，還要補繳醫(yī)療保險，日常生活就比較拮據，不管親戚朋友如何反對，還是辦了以房養(yǎng)老。她在電話中對記者說：“把自己房子的錢用起來，以后請人照顧或者住養(yǎng)老院去是最佳方案”。

　　數據 廣州參保老人戶均每月可領9122元

　　在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點推出以前，保監(jiān)會曾批準泰康養(yǎng)老、合眾人壽、幸福人壽以及中國平安四家公司進行試點，最后只有幸福人壽一家推出了“房來寶”產品。平安與合眾方面回復本報記者都表示公司目前暫無相關計劃。

　　而根據幸福人壽的數據，截至2017年7月底，幸福人壽“房來寶”全國五個試點城市共有164人(114戶)投保,其中承保89人(65戶),領取養(yǎng)老金78人(57戶)，業(yè)務規(guī)模2億元。

　　從區(qū)域分布來看，集中在北京、上海、廣州、武漢等城市；今年參與試點的南京蘇州也陸續(xù)有老人投保。這反映出經濟發(fā)展水平、房價高低與“反向抵押養(yǎng)老保險”成一定的正相關性。從廣州領取到養(yǎng)老金的客戶群體來看，平均每戶每月領取養(yǎng)老金9122元，是廣州市2016年職工平均工資(7425元)的1.23倍。

　　目前前來幸福人壽咨詢反向抵押養(yǎng)老保險產品的老人及家屬最關心的問題依次是：如何投保？評估機構會不會與保險公司一起壓低房產評估價？什么樣才叫擁有獨立產權？保險公司為什么要做這個事情，公司怎么賺錢？參加這個項目是不是就把房子賤賣給保險公司了？夫婦健在，可否只有一方投保？房子最后會不會歸保險公司了？

　　問題 只要兒女反對，老人一般選擇放棄

　　以房養(yǎng)老試點3年，才114戶投保，是不是這個產品并不被社會普遍接受呢？幸福人壽廣東分公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“我們接到的咨詢電話很多，但出現(xiàn)了不少問題。”

　　廣州項目啟動后第一年，有近100戶老人簽完意向書后，發(fā)現(xiàn)房產所有權不完整，而這種情況下是不能辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險手續(xù)的。中國人不習慣立遺囑，比如夫婦中一方先去世時沒有留下遺囑，導致繼承權出現(xiàn)了非常復雜的局面。

　　“如果您生的不是女兒，而是兒子，是否愿意將房產抵押？”住房反向抵押養(yǎng)老保險啟動到現(xiàn)在已經試點三年，這樣的聲音不絕于耳。在采訪過程中，老人子女的想法占重要地位。王甦了解到的情況是，只要兒女反對，老人一般都會退讓。

　　保險公司雖然通過街道、老人報對“以房養(yǎng)老”保險產品進行了一定的宣傳推廣，但愿意出門參與活動的始終是活躍的那部分老人，還有相當部分老人因為各種原因“宅”在家里。“很多老人好面子，不想別人知道自己家里的窘況，不會對身邊的人講。也沒有渠道聯(lián)系到我們。”王甦表示。

　　另外，負面信息傳遞對老人的影響相當大，而前一段時間在北京出現(xiàn)的“以房養(yǎng)老”騙局，確實也對這種“以房養(yǎng)老”保險產品造成一定影響。

　　建議 參與“以房養(yǎng)老”，政府可開辟綠色通道

　　四家保險公司的試點最后只有一家推出，從側面說明了住房反向抵押養(yǎng)老保險市場開拓的艱難。王甦認為，應該建立再保險機制，分散部分風險，鼓勵更多商業(yè)保險公司積極進入。

　　對于幸福人壽來說，業(yè)務量不是特別多，風險整體可控。隨著業(yè)務量增多，保險公司始終受困于房價、老年人壽命等不確定的風險因素，是否會進行調整呢？幸福人壽方面表示，反向抵押養(yǎng)老保險的三大核心訴求是滿足老年人居家養(yǎng)老、終身領取、提高老年生活水平。保險公司會根據實際情況及時總結試點經驗，根據市場需求進行產品調整。

　　在今年1月的廣州市“兩會”上，廣州市人大代表張世春等人提出，一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的老人開辟一條公立養(yǎng)老院輪候的綠色通道，另一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的低收入老人支付業(yè)務前期發(fā)生的房屋評估、公證和律師費承擔部分費用。政府直接參與，將有利于住房反向抵押養(yǎng)老保險成為一個社會普遍接受的養(yǎng)老模式之一。

　　(應采訪者要求，文中老人均為化名)

　　名詞解釋

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險”相結合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人統(tǒng)一的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。