6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

　　 □背景

　　 以房養(yǎng)老四地試點

　　 2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（即以房養(yǎng)老）試點，試點期為兩年。

　　 所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　 2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地。

　　 □成效

　　 四地僅有60戶投保

　　 據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領養(yǎng)老金來看，以月領養(yǎng)老金5000-10000元居多。

　　 對于該產(chǎn)品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的。”中國“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品，我當初設定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當滿意，并且從試點中看到了希望，第一批試點已經(jīng)成功。”

　　 □探因

　　 傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

　　 據(jù)了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

　　 幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位，但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產(chǎn)權問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題。”

　　 上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老，但是因為妻子過世后，房屋的一半產(chǎn)權歸兒子所有，房子遂變成了不完全產(chǎn)權，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人。”

　　 據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關費用，剩余的價值還將返還給繼承人。